Assicurazione Sanitaria

Cos’è una Polizza Salute o una Polizza Malattia?

Al verificarsi di un problema di salute dovuto a un infortunio o a una malattia puoi pensare che il servizio sanitario nazionale ti possa offrire tutte le risposte di cui hai bisogno in virtù del principio dell’universalità delle cure che la sanità pubblica debba garantire a chiunque. Per alcuni servizi gli ospedali garantiscono le prestazioni di emergenza in modo da non mettere in pericolo la vita delle persone, mentre per quanto riguarda la somministrazione dei farmaci e l’accesso alle visite mediche e alle indagini strumentali la situazione è assai diversa perché queste prestazioni sono date secondo disponibilità e seguendo una logica di compartecipazione attraverso il meccanismo del ticket. In altre parole, la spesa per un farmaco non sempre viene rimborsata e una visita medica specialistica potrebbe essere programmata alle calende greche con un medico nel quale potresti non riporre la fiducia necessaria per affidargli le risposte per un problema di salute.

Secondo i dati del sole 24ore l’anno scorso sono state impegnati oltre 37 miliardi per interventi presso strutture sanitarie private. Indubbiamente, questo dato ti obbliga a una riflessione, vale a dire che la domanda di servizi sanitari non è sempre garantita dal sistema sanitario.

Come si può rimediare a una situazione? Le vie possibili sono sostanzialmente due:

• ricorrere al pagamento delle prestazioni ogni qualvolta servano
• aderire a una mutua oppure stipulare una polizza assicurativa

Nel primo caso, dovrai sostenere personalmente tutte le spese senza poter programmare le risorse da destinare alle tue necessità personali, nel secondo pagamento una quota associativa o un premio predeterminato hai la ragionevole certezza che delle spese si faranno carico la mutua o un’assicurazione.
Possiamo quindi dire che una polizza sanitaria è uno strumento col quale, entro certi limiti, viene finanziata la spesa sanitaria di cui hai bisogno per prevenire o guarire dalle malattie.

Come funziona?

Le polizze sanitarie che trovi sul mercato si dividono in due grandi gruppi:

• polizze che riconoscono un indennizzo;
• polizze a rimborso.

Se sottoscrivi una polizza del primo tipo avrai un indennizzo al verificarsi di un evento che riguarda la tua salute come un ricovero ospedaliero, un intervento chirurgico o per una patologia che causa una invalidità. Così, per esempio potrebbe esserti riconosciuta una diaria per ogni giorno di ricovero, una somma predefinita se devi sottoporti a un intervento chirurgico

Con le polizze a rimborso ti vengono risarcite le spese mediche che sono necessarie per curare la malattia o l’infortunio e generalmente anche il parto. Per chiarire meglio il punto, le spese che vengono generalmente risarcite sono inerenti gli interventi chirurgici, i ricoveri ospedalieri, ma anche i medicinali e le cure specialistiche.

Tieni presente che se devi ricorrere alle prestazioni sanitarie, puoi avere due modalità di rimborso diverso:

• forma indiretta: potrai ottenere il rimborso delle spese che hai sostenuto e che sono state autorizzate dalla compagnia perché previste dalla polizza
• forma diretta: non dovrai anticipare nulla, ma una volta avuto il via libera dalla centrale operativa della compagnia, potrai ottenere le prestazioni dalla struttura che può essere convenzionata o meno con la compagnia

Ti segnalo che un servizio interessante che ti può essere messo a disposizione dall’assicurazione riguarda le informazioni sulle strutture dove viene trattato il problema di salute che ti affligge ed eventualmente anche un parere medico ulteriore (second opinion) per avere maggiore tranquillità nella scelta della terapia giusta.

Consigli e suggerimenti

Prima di stipulare una polizza sanitaria, ti verrà chiesto di rispondere alle domande di un questionario. E’ quindi molto importante fare attenzione nel dichiarare tutte le problematiche di salute in cui sei incorso perché, diversamente, anche a causa di una dimenticanza, potresti correre il rischio di perdere l’operatività perché se la malattia esisteva prima di stipulare la polizza e non lo hai dichiarato, questa circostanza consente all’assicuratore di non pagare la prestazione.
Naturalmente, se non fossi a conoscenza della malattia prima della stipula, questo non impedirebbe alla compagnia, trascorsi alcuni mesi, di liquidare la prestazione.

Tieni presente che la finalità di una copertura sanitaria è solo di garantirti le prestazione che hanno carattere terapeutico. Per tale ragione, non vengono coperte quelle prestazione che hanno altre finalità come la correzioni di difetti fisici o gli interventi di natura estetica; altre volte, vengono escluse le prestazioni che si presentano frequentemente come le spese di cura dentarie.

Quando si valuta una copertura sanitaria si possono trovare molte formule diverse che rendono la scelta non sempre facile. Idealmente, se l’assicurazione coprisse qualunque tipo di problema medico ti troveresti nella condizione migliore. Tuttavia, per ragioni di costo, è possibile valutare delle formule che restringono la copertura ai casi di grande intervento oppure che introducono delle franchigie che lasciando a carico una parte della spesa all’assicurato, rendono meno costosa la polizza. Per la stessa ragione, puoi valutare una soluzione che ti garantisce la prestazione solamente nel caso di ricovero ospedaliero o per intervento chirurgico, ma non quando hai la necessità di una visita specialistica.

In base al principio che prevenire è preferibile che curare, le polizze prevedono spesso la possibilità di ottenere un check up gratuito iniziale o a intervalli temporali definiti che può avere un valore considerevole se acquistato senza la polizza.
Ricorda che da un punto di vista fiscale i rimborsi per delle prestazioni sanitarie che si ottengono attraverso una polizza non ti impediscono di usufruire della detrazione fiscale per le spese sanitarie che hai sostenuto. In altre parole, è come si ti spettasse la detrazione fiscale anche se le spese sono state rimborsate.